大富豪棋牌游戏下载市场竞争进入下半场,市场

2019-11-21 08:28栏目:大富豪棋牌游戏二维码
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作为手握巨大流量入口的互联网巨头,BATJ对保险行业的热情不减。一边是互联网流量平台与传统保险公司的亲密合作,另一边是互联网巨头争抢保险牌照,围猎保险市场。

对于互联网平台而言,专业保险代理牌照“一牌难求”的时代或将终结。近日,国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》,允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质,同时鼓励平台通过购买保险产品分散风险,更好保障各方权益。

3月中旬,运营7年的网易保险将正式“停止服务”,目前平台所有产品已全面下架。值得关注的是,这也是首个正式告别保险业务的互联网巨头。一边是加速布局,一边是谨慎退出,在日益严格的监管与市场格局的变迁下,互联网保险平台亦在上演“冰与火”。

当互联网保险存量市场不断被挖掘,前期市场红利不断释放后,市场竞争已经进入下半场,如何实现增量上的改变成为所有行业巨头们都需要面对的问题。

在业内人士看来,这意味着互联网平台开展互联网保险业务门槛将有所降低,在此情况下,互联网保险行业或迎来更多入局者。

■本报记者吉雪娇

互联网保险市场发展进入瓶颈期

■本报记者吉雪娇

网易叫停保险业务

“互联网巨头不光利用自身的流量优势销售其它公司的保险产品,同时也自己拿牌照,用自己的平台实现价值折现,这都是一种探索,同时使得保险市场的竞争主体更加多元化。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生接受财联社记者采访时表示,互联网保险是一种场景的产品,利用流量以及互联网本身特点创造出很多场景化的产品,也只有在互联网背景下,才是以科技为支撑开发新的产品,总体来讲,这部分产品的保费占比较低。

互联网平台获准兼业卖保险

2月15日,网易保险发布公告称,网易保险将在30天后停止服务,已投保用户如需查询保单详情可咨询相关保险公司。

朱俊生表示,互联网保险产品的特点是高频的、有场景化的产品,与传统保险发生概率低、损失程度大的风险特征不完全吻合,因此,在存量市场上挖掘是比较有限的,这就需要通过互联网、大数据、云计算,去给以往互联网保险的各个环节赋能,不断去变革。

今年3月,运营7年的网易保险正式“停止服务”。作为国内互联网巨头中首个深度布局互联网保险业务的企业,未能获得保险经纪等相关保险牌照,被认为是网易选择主动叫停保险业务板块的重要原因。

作为国内互联网巨头中首个深度布局互联网保险业务的企业,网易保险的“停服”迅速引发市场关注。3月6日,记者查询网易保险官网,在首页,车险、人身意外险、健康险、旅游险、账户险、宠物险等多种保险产品依然琳琅满目,不过进入产品详情页,则均显示“此产品已下架”。

包括有互联网基因的保险公司和传统保险公司在内,保险科技帮助行业解决了包括承保、理赔、消费者保护等问题。现在,科技已经成为一家互联网保险公司发展的基础设施,同时也成为一个行业发展的基础设施。从这个角度讲科技对于整个行业的重塑贡献了力量。

根据原保监会2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。

公开资料显示,2011年12月,网易宣布正式对外推出在线保险服务,并主打车险业务。凭借“先发优势”,网易保险表现出色。2015年,网易车险销售总额高达6.96亿元,超越淘宝保险成为互联网车险第一平台。

多位保险业内人士认为,互联网保险在发展初期一直处在一个快速上升的阶段,直到2017年开始进入平滑期,这主要是受制于互联网金融风险整治政策的影响,另一方面也反应了互联网保险自身已经进入到瓶颈期,需要寻求新的突破。

这也意味着,如果未取得相关牌照,用户通过第三方网络平台购买保险产品后出险,需自行联系承保保险公司以获得理赔支持。“没有合法身份,在监管之下平台保险业务迟早会下线。”

虽然“起了大早”,但遗憾的是,在各互联网公司纷纷配备相关金融牌照时,网易保险却“赶了个晚集”,一直未能持牌经营。根据2015年原保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》,若第三方网络平台参与了互联网业务的销售、承保、理赔等关键环节,则必须取得相应的保险业务经营资格。

流量巨头抢占保险赛道

不过,时隔5个月后,这样的情况迎来改变。业内人士分析认为,“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质”,意味着互联网平台开展互联网保险业务,只需要申请兼业代理资质,而不再需要拿下保险专业中介牌照。在此情况下,未来或有更多互联网平台分羹保险领域蛋糕。

这也意味着,网易保险无法直接对用户理赔,如果用户通过平台购买保险产品后出险,需自行联系承保保险公司以获得理赔支持。

上周,腾讯旗下保险平台微保发布最新统计数据显示,该平台上线一年多以来,有近8000万用户通过微保投保,月活达到2600万用户。而腾讯在保险业务的野心上并不仅仅局限于流量入口上。据不完全统计,目前腾讯控股的保险公司除微保外,还包括众安财险、和泰人寿、香港英杰华保险。

谨慎看待“红利效应”

事实上,早在2018年10月,网易保险就已暂停运营。在业内人士看来,未能获得保险经纪等相关保险牌照,是网易选择主动叫停保险业务板块的重要原因。“没有合法身份,在监管之下平台保险业务迟早也会下线。”

此外,据工商信息显示,成立于2013年的国银保险经纪目前已更名为北京腾诺保险经纪,由腾讯旗下深圳市腾讯视频文化传播有限公司100%控股,至此,腾讯顺利拿下了保险经纪牌照。

那么,对于互联网平台而言,随着门槛的降低,是否意味着可以畅享互联网保险市场红利?对此,分析人士认为仍需谨慎看待。

平台表现“两极分化”

另一互联网流量巨头--阿里曾于2017年初披露过一次保险用户数据显示,截至2016年底,蚂蚁金服保险平台服务的互联网保民超过3.3亿。此后的时间里,阿里方面并未披露过保险用户数据。

事实上,近年来,为利用自身流量优势谋求资源再开发,互联网巨头涉猎保险行业并不鲜见。2018年11月,京东宣布获银保监会批准,安联财产保险有限公司获准更名为京东安联财产保险公司,这也是继阿里、腾讯后第三家互联网巨头拿到保险牌照。

近年来,随着互联网与保险进一步融合,互联网保险业务发展态势迅猛,亦吸引了互联网巨头的纷纷布局。

不过,除了利用自身流量优势与传统保险公司合作之外,阿里自己的保险牌照产寿齐全。除了51%绝对控股国泰财险,蚂蚁金融还是众安保险、信美相互保险的第一大股东。

同年2月,美团点评实际控制的重庆金诚互诺保险经纪有限公司获得保险中介机构牌照。除此之外,百度、滴滴、今日头条、小米、唯品会、东方财富(300059)、同花顺(300033)等亦获得保险业务相关牌照。

2018年11月,京东宣布获银保监会批准,安联财产保险有限公司获准更名为京东安联财产保险公司,这也是继阿里、腾讯后第三家互联网巨头拿到保险牌照。同年2月,美团点评实际控制的重庆金诚互诺保险经纪有限公司获得保险中介机构牌照。除此之外,百度、滴滴、今日头条等互联网巨头都已获得保险业务相关牌照。

除了阿里与腾讯这两大互联网巨头,百度、京东也同样早早地开始抢道保险市场。

不过,从现实情况来看,互联网保险平台们的“两极分化”,却比预期来得更早。一方面,以阿里、腾讯为代表的互联网保险渠道销量居高,业务开展如火如荼;另一方面,部分互联网保险平台推进则较为缓慢。今年初,美团保险商城的悄然“消失”,与今日头条保险产品的突然下线均引发业内关注。截至目前,今日头条保险频道在时隔半年后重新上线;而美团保险商城的“暂时调整”仍未结束。

不过,从现实情况来看,“持牌经营”并不意味着畅享互联网保险市场红利。目前互联网保险平台,“两极分化”比预期来得更早。

近日,银保监会下发批复,核准京东集团副总裁徐春俊担任京东安联财产保险有限公司总经理的任职资格。这是自去年10月安联财险正式更名为京东安联财险以后的又一大动作。据公开资料显示,徐春俊过去20年间曾在人保、平安、太平洋(601099)等大型保险机构任职,2016年5月起担任京东集团副总裁,全面负责京东集团保险业务工作。在平台流量上面,京东于2015年全资收购天津津投保险经纪有限公司,由此在京东商城经营互联网保险业务,目前京东商城上提供的保险服务包括:重疾险、意外险、家财险、账户安全险等,与平安、泰康、阳光保险等保险公司展开合作。

与此同时,互联网平台的“创新基因”,与保险行业碰撞后产生的“水土不服”也时有发生。“奇葩险”的出现正是其中之一。就在近日,某互联网平台保险频道中,一款亚太财险承保的股民综合意外险引发“噱头”争议,最终下架。

一方面,以阿里系为代表的互联网渠道销量居高。以支付宝为例,记者查询发现,以意外险为代表的多款在售保险产品销售热度较高,如众安保险“全面无忧百万综合意外”,销量为91万份,而新华保险“全年综合意外医疗险”,销量更高达119万份。

相比之下,百度在保险市场上的布局比较坎坷。早在京东之前,百度与安联保险就有过合作接触。2015年,百度与安联保险、高瓴资本宣布将联合成立百安保险,提出将利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中,但未有后文。去年10月,中国太保(601601)发布公告称,终止太保产险与百度鹏寰协议发起的财产保险公司。协议终止原因在于筹建方案尚未获得批复,存在较大不确定性。虽然没能直接获取保险牌照,但早在2017年10月,百度已通过旗下子公司百度鹏寰资产管理有限公司全资控股龙江保险经纪,曲线获得保险经纪牌照,并完成4000万增资,使其注册资本到达5000万元。

市场竞争将更加激烈

另一方面,部分互联网保险平台推进则较为缓慢。如美团保险商城的悄然“消失”,与今日头条保险产品的突然下线。上述两家平台均表示为“暂时调整”,不过截至目前,其仍未上线商城或相关产品。

根据龙江保险经纪的经营业务范围,该公司可以在全国区域内为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续。

值得关注的是,虽然互联网保险热度持续居高,但其市场也在发生微妙的变化。一方面,继2017年保费增速出现首次负增长,2018年,互联网人身保险市场规模发展势头持续放缓。据中国保险行业协会数据,2018年互联网人身保险实现规模保费1193.2亿元,同比下降13.7%。

此外,在保险产品创新方面,互联网保险平台亦碰触“红线”。一度引发热议的支付宝“相互保”与“京东互保”,最终一个变身网络互助计划“相互宝”,另一个则匆匆下架。

渠道、产品双重革新

另一方面,从营销渠道来看,保险公司官网自营能力有所增强。2018年开展互联网人身保险业务的保险公司中,50家公司通过自建在线商城展开经营,61家公司通过与第三方渠道进行合作,其中,49家公司采用自建官网和第三方渠道“双管齐下”的商业模式。

竞争加剧蛋糕“缩水”

华泰证券沈娟团队认为:“互联网保险将传统保险业务迁徙至线上,利用科技赋能实现简化运营流程、增强产品创新等效用。”

在此情况下,第三方网络平台的市场份额亦受到影响。据统计,2018年通过第三方渠道共实现规模保费991.9亿元,占互联网人身保险总规模保费的83.1%,同比减少5.8个百分点;通过自建官网实现规模保费201.3亿元,较2017年同期增长31.2%,占互联网人身保险总规模保费的16.9%。

严格的监管,是部分互联网保险平台趋于谨慎的主要原因。“在互联网保险业务发展过程中,部分第三方网络平台对保险业务不熟悉,合规风控意识薄弱,出现了违规承诺收益、产品信息披露不合规等违法违规现象。”为此,《互联网保险业务监管暂行办法》明确了第三方网络平台的业务边界,强化了其参与互联网保险业务的行为约束,除明确职责定位外,还强化了合规管控与实施监督管理。

事实上,除了上述互联网巨头,包括苏宁、美团、小米等在内的公司均不同程度地参与到互联网保险这一战场中。例如,2014年,苏宁设立了保险销售有限公司;2018年2月美团点评旗下子公司重庆金诚互诺保险经纪有限公司获得保险经纪业务牌照;2017年1月6日,小米获得保险牌照,以北京小米保险经纪有限公司的名义开展保险业务。

“相对于传统保险企业,互联网巨头经营保险占据了绝对流量优势,在提高用户保险意识的同时,也推动了保险普惠概念的普及。”有关人士认为,但可以预见的是,随着更多参与者的到来,互联网保险市场竞争将更加激烈。在此情况下,对于互联网平台而言,若不奋力追击,未来退出赛道将不可避免。

今年,银保监会确立互联网渠道保险业务为监管重点之一,强调第三方网络平台必须持牌经营,不得开展资金划转等业务。日前发布的《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》,亦明确要求保险公司要加强对合作中介渠道主体的管理。对于保险公司与第三方互联网平台进行合作的,“应当由总公司统一管理第三方互联网平台合作业务的接入、签约,明确各省级分公司归口管理部门,加强业务合法合规性考核管理。”

互联网行业巨头对保险业的围剿,与互联网保险市场快速发展密不可分。

与此同时,互联网保险市场亦在发生微妙的变化。继2017年保费增速出现首次负增长,2018年上半年互联网人身保险规模保费继续下滑。据中国保险行业协会数据,2018年上半年,互联网人身保险累计实现规模保费852.7亿元,同比下滑15.61%。

公开数据显示,互联网保费收入2012年和2013年分别为110.7亿元、318.4亿元。2014年互联网保费收入达到859亿元,被称为互联网保险爆发前夜。2015-2016年,保费收入分别达到2234亿元、2347亿元。不过,由于保险行业整体保费下滑,2017年互联网保费出现下滑,跌至1835亿元,2018年上半年,互联网人身保险规模保费852.7亿元,同比下滑15.61%,主因是人寿保险持续下滑、年金保险发展势头放缓。

而随着愈来愈多保险公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式,互联网保险平台蛋糕再度“缩水”。在互联网人身保险规模保费中,通过官网所实现的为98.9亿元,同比增长22.9%,占互联网人身保险保费的比重增至11.6%。而通过第三方渠道实现规模保费753.8亿元,占互联网人身保险保费的88.4%,同比减少18.94%;承保件数6788万件,占总承保件数的63.8%,同比大幅减少38%。

即便增势有所放缓,前景依然可观。根据中投顾问发布的《2017-2021年中国互联网保险产业深度调研及投资前景预测报告》预计,2017年我国互联网保险保费规模将达到2,801亿元,未来五年年均复合增长率约为21.93%,2021年保费规模将达到6,191亿元。

“目前互联网人身保险的渠道结构仍旧呈现以第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局,但自建官网的发展态势及增长速度迅猛,不容小觑。”中国保险行业协会指出。

微保董事长兼首席执行官刘家明曾表示:“从互联网端说,重点是怎么使用本身的技术去优化产品,不单只是做一个简单的渠道。有了互联网保险的平台,用户多了选择,但是有时候多了选择,反而让大家觉得更难去决定应该买什么东西,因为更多的选择不如更好的选择。”

对于传统保险公司而言,互联网巨头们即是对手又是盟友。在与互联网系保险公司竞争的同时,传统保险公司借助流量平台也在实现着自我的突破。

以人保健康与支付宝共同推出的“好医保百万健康险”为例,其2018年上市半年以来客户量已经达到500万人,人保健康电子商务部副总经理刘骏曾对财联社记者表示:“这个客户量达到了3、4家中小型保险公司一年的客户量之和。“他认为,造成这样的结果,与支付宝所带来的流量优势密不可分。

“传统人身险公司主要是通过代理人渠道获客,由于多年的市场积累,目前,线下市场客户量的饱和度已经较高,增量的空间十分有限。”一位某大型健康险公司相关人士告诉记者,流量平台对于传统保险在渠道上的支持非常显着,尤其是一些消费型的健康险,保费低、保险条款言简意赅,非常受欢迎。

目前,互联网保险产品的结构正在调整,理财类人身险比重明显下降,保障型、多元化的产品形态正在形成。

“互联网保险实现了渠道和产品的双重革新。”华泰证券(601688)沈娟团队认为,渠道突破体现在线下迁徙到线上,通过互联网或移动APP 渠道销售保险产品,助力保险公司以更高效更经济的方式向长尾客户渗透,并且优化客户体验。产品革新包括利用创新技术和大数据分析对传统保险产品升级,以及创设新型保险产品激活客户的潜在保险需求。

“ 当前互联网保险主要面临竞争格局严酷和综合成本率偏高的发展瓶颈。” 华泰证券沈娟团队认为,互联网保险有望在完善保险体系激活行业效率上发挥更大作用,应进一步利用互联网及金融科技赋能,激活行业效能;培养风险选择、风险识别和定价能力等核心维度的竞争优势,在激烈的格局中突围取胜;打造生态圈,围绕各个维度多个场景,激活各个层面保障需求,撬动更大空间。

可以说,流量巨头们对于保险业的布局棋行中盘,下半场怎么玩出新花样,我们拭目以待。

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