公积金还贷有秘诀教你省上加省,公积金冲还贷

2019-11-27 23:51栏目:新闻中心
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买房压力大,对于缓解房贷压力,巧妙还贷能省下不少钱, 公积金还贷也是可以的。

公积金账户上的钱不能作为购房的首付款,它的最大功能是“冲还贷”,抵减房贷的还款额。

致读者 别以为只有开源才能缓解房贷压力,巧妙还贷也能帮你省下不少钱。这就传授你几招~

首先,咱们先来科普一下基础知识。提取住房公积金归还贷款,一般被大家称作“冲还贷”,冲还贷可以选择两种归还方式—“年冲”和“月冲”,它俩有什么区别呢?

因此,如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问,一般而言,公积金“冲还贷”的常见方式有两种:月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳“减负”效果,并不能一概而论,关键要看房贷者本身现金流等情况。

对于还房贷,规划君一直是推荐小伙伴们尽量多使用公积金来还贷的。不过,就算是公积金还款,也是有窍门的哦~

1.年冲与月冲

月冲:可减轻贷款月供压力

今天,规划君就来教你如何“省上加省”!

年冲:就是一次性还款法是直接用公积金账户上的全部余额,来冲抵贷款本金。公积金中心有规定,年冲还款必须优先归还公积金贷款本金。也就是说,在还完全部的公积金贷款本金后,才可以冲减商业贷款的本金部分。其实,“年冲”说白了就是一种提前还款方式,可以节省不少公积金贷款的利息。

“月冲”,又叫逐月还款法,是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来,用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言,其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷,而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额,因此,公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。

1.你听说过"年冲"和"月冲"吗?

月冲:也叫逐月还款法,与年冲不同,是指按月将公积金账户上的资金从银行取出来还房贷。

举例来说,刘先生夫妇俩购房选择组合贷款,共35万元公积金贷款和65万元商业贷款,而两人公积金账户每个月进账总额是3500元,除抵扣公积金贷款部分外,还可富余500多元。

首先,咱们来科普一下基础知识吧。提取住房公积金归还贷款,一般被大家称作“冲还贷”,冲还贷可以选择两种归还方式—“年冲”和“月冲”,它俩有啥子区别呢?

如果使用月冲,你每月都可以提取一次住房公积金,用于归还当月房贷本息。

在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后,银行每个月将3500元的公积金支取出来,先偿还公积金贷款的每月本息约3000元,剩余的500多元则用来偿还商贷(商贷每月本息约3000多元)。这样,刘先生还需要每月向还款账户存入2500元,用来补足商贷部分。

年冲:就是一次性还款法是直接用公积金账户上的全部余额,来冲抵贷款本金。公积金中心有规定,年冲还款必须优先归还公积金贷款本金。也就是说,在还完全部的公积金贷款本金后,才可以冲减商业贷款的本金部分。其实,“年冲”说白了就是一种提前还款方式,可以节省不少公积金贷款的利息。

如果提取的住房公积金金额不足时,借款人应及时补足还款金额。另外,提取住房公积金也可归还商业性住房贷款。

年冲:一次性冲抵最省利息

月冲:也叫逐月还款法,与年冲不同,是指按月将公积金账户上的资金从银行取出来还房贷。

2.哪种方法更划算呢?

“年冲”,又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同,“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定,“年冲”须优先归还公积金贷款本金,也就是说,偿还完全部公积金贷款本金后,才可以冲减商业贷款的本金部分。“年冲”方式其实是一种提前还款,节省的多为公积金贷款的利息,同时,这种方式更适用于公积金账户余额较多,且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

如果使用月冲法,你每月都可以提取一次住房公积金,用于归还当月房贷本息。

虽然年冲产生的贷款利息总额低于月冲产生的贷款利息总额,但并不是说年冲更好,适合自己的才是最好的。而哪种更适合,得根据你自己每月收支和当前的财务状况来决定。

根据公积金中心规定,使用“年冲”还需要满足一些条件:第一,住房贷款必须满一年以后,才能去办理冲抵本金的业务;第二,在一般情况下,冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外,“年冲”之后,减少了贷款的本金,相应的每月还款额也会有所降低,对于那些还贷能力充足的人,此时可以到银行更改一下自己的还款方式,比如保持每月还款额不变,同时缩短自己的还款期限,以达到进一步节省利息的目的。

如果提取的住房公积金金额不足时,借款人应及时补足还款金额。另外,提取住房公积金也可归还商业性住房贷款。

使用年冲法,还贷初期的压力较大,但一年后,随着贷款本金的一次性冲抵,月供负担也将大幅减少。一般来说,公积金账户余额较多,并且贷款初期现金支出压力不大的购房者适合选择年冲还款。

选年冲还是月冲关键看现金流

2.哪种方法更划算呢?

使用月冲法,只需每月扣款还贷,适合收入较稳定但手头闲置资金并不多的人。因为大多数小伙伴的公积金并不高,不足以完全覆盖全部的房贷,一般采用公积金 商贷进行还款,这类人一般会选择月冲,每月使用公积金额度还一部分贷,剩下的再通过商贷来补充还款。

银行理财专家认为,究竟选择年冲和月冲哪种方式才是正确的,要取决于各人的现金流量以及还贷计划(是否打算提前还贷等),选择月冲并不妨碍提前还贷,购房者可以把每月节省的现金积攒到年底一块冲抵本金,而且可优先归还商贷本金;选择年冲,还贷初期的现金流压力可能较大,但是,一年过后,随着贷款本金的一次性冲抵,月供负担也将大幅减少。不过,年冲还需考虑冲还公积金贷款后,公积金贷款相对较低的利率将不再享有,而月冲更有利于积累现金,用以提前冲还商业贷款。

虽然年冲产生的贷款利息总额低于月冲产生的贷款利息总额,但并不是说年冲更好,适合自己的才是最好的。而哪种更适合,得根据你自己每月收支和当前的财务状况来决定。

但这并不代表月冲法不能提前还款,你完全可以把每月节省下来的现金积攒到年底,然后一起冲抵本金。

采用一次性还款法委托人每年只可提取一次住房公积金用于还贷采用逐月还款法委托人每月可提取住房公积金用于归还当月住房贷款本金和利息提取的住房公积金金额不足时借款人应及时补足还款金额提取住房公积金也可归还商业性住房贷款

使用年冲法,还贷初期的压力较大,但一年后,随着贷款本金的一次性冲抵,月供负担也将大幅减少。一般来说,公积金账户余额较多,并且贷款初期现金支出压力不大的购房者适合选择年冲还款;

此外还要提醒大家,关于扣款需要注意的事项:

提醒目前一套房屋一个家庭只能选择一种冲还贷方式且参与冲还贷人员的冲还贷方式与主贷人一致不可以既选择年冲又选择月冲

使用月冲法,只需每月扣款还贷,适合收入较稳定但手头闲置资金并不多的人。因为大多数小伙伴的公积金并不高,不足以完全覆盖全部的房贷,一般采用公积金 商贷进行还款,这类人一般会选择月冲,每月使用公积金额度还一部分贷,剩下的再通过商贷来补充还款。

年冲只有在每年的4月或9月才会进行冲还贷,平时是需要自己把钱存入指定的还款帐户来归还贷款本息的;月冲则是每月会先从个人住房公积金帐户中扣款,如果个人住房公积金帐户余额不足,才会从你指定的还款帐户中扣款。

办理冲还贷所需要的资料

但这并不代表月冲法不能提前还款,你完全可以把每月节省下来的现金积攒到年底,然后一起冲抵本金,并且,好规划理财师建议你可优先归还商贷本金,因为商贷利息是高于公积金贷款的。

3.办理冲贷款需要哪些材料呢?

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此外还要提醒各位,关于扣款需要注意的事项:

办理冲贷款需要前往所在城市的公积金管理中心。虽说各个城市办理冲贷款所需资料有那点小差别,不过以下几样东西一般来说都是必不可少的:住房公积金账号;身份证;户口簿;婚姻关系证明;借款人最近一次的贷款还款凭证;借款人的储蓄还款账户;借款人留存的《借款合同》原件。如果还款人变更了,还需要带上。

借款人申请办理提取住房公积金归还贷款业务所需要提供的资料因各城市而异会有些许不同,但大体包括下面这些材料:

年冲只有在每年的4月或9月才会进行冲还贷,平时是需要自己把钱存入指定的还款帐户来归还贷款本息的;月冲则是每月会先从个人住房公积金帐户中扣款,如果个人住房公积金帐户余额不足,才会从你指定的还款帐户中扣款。

借款人、借款人配偶以及共同借款人的住房公积金账号、身份证、婚姻关系证明、户口簿和借款人最近一次的贷款还款凭证;借款职工的储蓄还款账户;借款职工留存的《借款合同》原件。

3.办理冲贷款需要哪些材料呢?

另外,借款人申请办理提取住房公积金归还贷款业务的变更或终止原所有委托人应带好借款合同身份证户口簿和原《委托书》。

办理冲贷款需要前往所在城市的公积金管理中心。虽说各个城市办理冲贷款所需资料有那点小差别,不过这几样东西一般来说都是必不可少的:住房公积金账号;身份证;户口簿;婚姻关系证明;借款人最近一次的贷款还款凭证;借款人的储蓄还款账户;借款人留存的《借款合同》原件。如果还款人变更了,还需要带上

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原所有委托人的借款合同、身份证、户口簿和原《委托书》。

在公积金冲还贷业务的办理流程和办理条件上,各个城市会在细节上有所不同,建议网友在评估好自己冲还贷的方式后,到当地公积金管理中心进行详细的了解。

上个图更直观: 图片来源于网络

P.S:

具体需要的材料还请提前咨询当地公积金管理中心,最好一次性带全再去办理,省的白跑一趟哦~

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